Inkomen beschermen is natuurlijk niet iets wat je zelf in de hand hebt. Het voorkomen dat iemand zijn baan verliest, arbeidsongeschiktheid of een bedrijf dat slecht loopt is niet iets dat je altijd zelf in de hand hebt.

Wat je wel kunt doen is je tegen de gevolgen verzekeren. Nu kost verzekeren geld en dus zal de afweging gemaakt moeten worden tussen nut en noodzaak enerzijds en de kosten die daar mee gepaard gaan anderzijds.

De aloude wijsheid om te verzekeren wat niet te dragen is geeft een goede start.

Afhankelijk van bestaande voorzieningen via de werkgever, de opvang binnen uw bedrijf of uw financiële positie zijn verschillende afwegingen te maken.
Vermogen opbouwen met fiscaal voordeel klinkt aantrekkelijk maar de regels bij opbouw en bij uitkeren kunnen uw eigen plannen behoorlijk in de war sturen.
Nabestaanden zijn meestal gebaat bij een voortzetten van inkomen, maar ook aflossen van schudden of juist beschikbaar maken van vermogen kan het doel zijn.

Werkloosheid

Verzekeren tegen werkloosheid is mogelijk waarbij meestal wordt aangesloten bij de uitkeringsinstantie die de beoordeling doet.

Arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid is een ruim begrip. Het kan betrekking hebben op kortdurende ziekte, of juist niet en pas na een periode ingaan voor langere tijd.

Overlijden

Er zijn verschillend manieren waarbij de financiële gevolgen van overlijden zijn te verzekeren en de uitkeringssoorten zijn mogelijk net zo uitgebreid.

Maak nu een afspraak

Neem maatregelen voor dat het te laat is.

Inkomen beschermen is meestal goedkoper en eenvoudiger dan u denkt.Maar de verscheidenheid is dermate grot dat een gefundeerd advies aan te bevelen is.
Maak nu een afspraak

Hieronder vindt u een korte samenvatting van verschillende levensverzekeringen die er te koop zijn en de belangrijkste kenmerken. Het zal duidelijk zijn dat het verstanding is te kijken hoe verzekeringen aansluiten bij uw persoonlijke financiële planning.

Levensverzekeringen voor nu en later

Verzekeringen zijn er in allerlei soorten en maten. Hieronder staan de belangrijkste verzekeringen opgesomd. Maar eerst even verschillende redenen om een verzekering af te sluiten.

Schuldaflossing;
De verzorging van de nabestaanden te garanderen;
Een inkomen voor de oude dag te garanderen;
Te sparen voor toekomstige lasten.

Schuldaflossing

Een levensverzekering wordt vaak afgesloten als onderdeel van een levenhypotheek. De verzekering wordt dan aangewend om op de einddatum van de hypotheek de schuld in één keer af te lossen. In principe kan een dergelijke constructie bij elke lening worden aangegaan.

De verzorging van de nabestaanden te garanderen
Doorgaans zijn dit overlijdensrisicoverzekeringen. Dergelijke verzekeringen keren bij het overlijden van de verzekerde een vast bedrag uit, waardoor de verzorging van nabestaanden enigszins gegarandeerd wordt.

Een inkomen voor de oude dag te garanderen
Een levensverzekering wordt vaak afgesloten als aanvulling op de AOW. Er is dan vaak sprake van een pensioen of een lijfrenteverzekering, maar in principe is elke verzekeringsvorm die uitkeert bij in leven zijn geschikt.

Sparen voor toekomstige lasten
Een goed voorbeeld is de studie van kinderen. Er is dan sprake van een studieverzekering. Een studieverzekering wordt vaak vlak na de geboorte van het kind afgesloten, en keert bijvoorbeeld uit op de 18e verjaardag.

Soorten levensverzekeringen

Kapitaalverzekering:
Kapitaalverzekering bij leven;
Kapitaalverzekering bij overlijden (vaak overlijdensrisicoverzekering genoemd);
Kapitaalverzekering bij leven en bij overlijden.

Renteverzekering:
Vaste rente. Er wordt hoe dan ook uitgekeerd, leven of overlijden is niet van belang;
Lijfrente. Om een uitkering te kunnen krijgen dient te verzekerde op de afgesproken datum in leven te zijn.

Kapitaalverzekering
Een kapitaalverzekering voorziet in een eenmalige uitkering wanneer het overeengekomen onzekere voorval (leven of overlijden) zich voordoet.
voor een nadere omschrijving van het begrip onzeker voorval zie verzekering

Kapitaalverzekering bij leven
Zie kapitaalverzekering voor het hoofdartikel over dit onderwerp.
Deze verzekering voorziet in een eenmalige uitkering wanneer de verzekerde op de afgesproken datum in leven is. Bij eerder overlijden volgt in principe geen uitkering. Dit kan echter wel worden meeverzekerd. Er wordt dan een deel van de ingelegde premies uitgekeerd, naar keuze 90, 100 of 110%.

Kapitaalverzekering bij overlijden of overlijdensrisicoverzekering
Kapitaalverzekeringen bij overlijden worden doorgaans overlijdensrisicoverzekeringen genoemd. Laatstgenoemde term wordt in dit  artikel toegepast.

Overlijdensrisicoverzekeringen kennen drie varianten:

Tijdelijk bij overlijden:
de meest bekende en meest gebruikte variant. De verzekering voorziet in een eenmalige uitkering op het moment dat de verzekerde komt te overlijden vóór een bepaalde overeengekomen datum.

Levenslang bij overlijden:
Deze verzekering keert hoe dan ook uit als de verzekerde komt te overlijden. Dergelijke verzekeringen zijn uitvaartverzekeringen of successieverzekeringen. Met een successieverzekering stelt de verzekerde de nabestaanden in staat bij zijn overlijden de erfbelasting te kunnen voldoen.

Risicokapitaalverzekering op vaste termijn.
Deze verzekering keert op de vooraf overeengekomen datum uit wanneer de verzekerde voor deze datum is overleden. Een kort voorbeeld: de afgesproken einddatum is 1 januari 2015. De verzekerde overlijdt op 1 december 2008. De verzekering keert op 1 januari 2015 het afgesproken bedrag uit.Vanaf het moment van overlijden is geen premie meer verschuldigd.

Kapitaalverzekering bij leven en bij overlijden
Deze verzekering voorziet in een uitkering op de afgesproken einddatum indien de verzekerde in leven is én in een uitkering bij het overlijden van de verzekerde. Het moment van de uitkering is afhankelijk van hetgeen overeengekomen is. Evenals bij overlijdensrisicoverzekeringen wordt er doorgaans direct bij overlijden uitgekeerd. Er bestaat ook de mogelijkheid voor een verzekering op vaste termijn. Een kapitaalverzekering bij leven en overlijden op vaste termijn keert dus áltijd uit op de afgesproken datum. Vanaf het overlijden van de verzekerde is ook hier geen premie meer verschuldigd.

Renteverzekering
In tegenstelling tot een kapitaalverzekering voorziet een renteverzekering niet in een eenmalige uitkering, maar in een uitkering in termijnen. Bij renteverzekeringen zijn erg veel varianten mogelijk. In dit artikel blijven de varianten beperkt tot de meest gangbare, te weten:
Uitgestelde lijfrenteverzekering;
Direct ingaande lijfrenteverzekering;
Erfrenteverzekering.

Uitgestelde lijfrenteverzekering
De betaalde premies worden op de einddatum periodiek uitgekeerd, voor zover de verzekerde op de einddatum nog in leven is..

Direct ingaande lijfrenteverzekering
De betaalde koopsom (is altijd een eenmalig bedrag) wordt periodiek uitgekeerd. De periodieke uitkeringen kunnen na een bepaalde, afgesproken, periode eindigen (bijvoorbeeld na 10 jaar) of doorlopen tot overlijden van de verzekerde. Direct ingaande lijfrenteverzekeringen kunnen alleen afgesloten worden door middel van een koopsompolis. Dit betekent dat het totale bedrag ineens betaald dient te worden, in tegenstelling tot een periodieke premiebetaling.

Erfrenteverzekering
Deze verzekering keert juist uit bij overlijden van de verzekerde. Deze verzekering voorziet in een periodieke uitkering voor de voorziening van de nabestaanden.

Beleggen of sparen
Voor verzekeringen die voorzien in een uitkering bij ‘in leven zijn’ bestaat de mogelijkheid te kiezen uit een spaarverzekering of een beleggingsverzekering.

Spaarverzekering
Bij een spaarverzekering vergoedt de verzekeraar een vaste rente over de ingelegde premies. Deze rente is natuurlijk afhankelijk van de marktrente en de manier waarop de verzekeraar ontwikkelingen op die markt ziet want de rente staat voor de hele looptijd van de verzekering vast.

Naast de rente vergoedt de verzekeraar ook zogenoemde winst. De winst is niet vergelijkbaar met de bedrijfseconomische winst. De winst in de zin van een levensverzekering is, kort samengevat, afhankelijk van het volgende.

Bij de vaststelling van de premie van een levensverzekering gaat de verzekeraar uit van drie grondslagen: interest; sterfte; kosten.

De verzekeraar berekent aan de hand van deze grondslagen de premie. In de premie is geen onderdeel ‘winst’ opgenomen. De verzekeraar reserveert dus geen deel van de premie voor zichzelf. De verzekeraar behaalt zijn winst uit het gunstiger berekenen van de grondslagen. Als voorbeeld interest: De verzekeraar weet dat hij 4% rente kan ontvangen.

Bij de berekening van de premie gaat de verzekeraar echter uit van 3%. 1% is dan de winst voor de verzekeraar. Ook bij de grondslagen sterfte en kosten wordt deze methodiek toegepast.De verzekerde deelt mee in deze winst van de verzekeraar, waardoor het rendement uit kan komen op bijvoorbeeld 4 of 5%.

Beleggingsverzekering
Bij een beleggingsverzekering worden de ingelegde premies belegd in beleggingsfondsen. De beleggingsfondsen waarin wordt belegd zijn naar keuze van de verzekeringnemer. Bij bepaalde beleggingsfondsen met een laag risico geeft de verzekeraar vaak een garantierendement van bijvoorbeeld 2,5%.

Het spreekt voor zich dat beleggen bepaalde risico’s met zich meebrengt. Beleggingsverzekeringen staan alweer enige tijd onder druk. Dit heeft in de media de naam ‘Woekerpolisaffaire’ meegekregen.

Het grootste probleem bij dit soort verzekeringen is vaak dat de verzekeraar onduidelijk is geweest over de kosten en dat de beloofde gemiddelde rendementen niet zijn gehaald gedurende de start van de verzekering. Omdat opgebouwd vermogen en premies uit hetzelfde potje moeten komen is een valse start vaak niet meer in te halen. Als de polis juist is toegepast kan hij echter efficiënter zijn dan gewone combinaties van verzekeren en kapitaal opbouwen.

Periodieke premie of koopsom
Doorgaans betaalt de verzekeringnemer de premie periodiek, bijvoorbeeld per maand of per jaar. De premie kan ook in één keer worden voldaan (dit heet een koopsom). Een combinatie is ook mogelijk: er wordt bij aanvang een bepaald bedrag gestort en vervolgens een periodieke premie.

Bij een periodieke premie bestaat de mogelijkheid premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Op het moment dat de verzekeringnemer arbeidsongeschikt wordt, neemt de verzekeraar de premiebetaling over. De verzekeringnemer hoeft geen premie te betalen totdat hij weer arbeidsgeschikt is.

Rechten en plichten
Kenmerk van de levensverzekering is, dat het een eenzijdige overeenkomst is. Dit komt tot uiting in de rechten en plichten van de verzekeraar en verzekeringnemer.

Rechten verzekeraar:
– premieopslag voor de medeverzekering van premievrijstelling bij invaliditeit en bloc te hierzien. (En bloc houdt in voor alle verzekerden tegelijk).
– Wanneer de verzekeringnemer de premie niet langer voldoet, heeft de verzekeraar het recht de verzekering:
– Te beëindigen (alleen toegestaan onder een aantal specifieke omstandigheden);
– Premievrij te maken;
– Onverminderd voort te zetten;
– Automatisch voort te zetten.

Plichten verzekeraar:
– Het doen van de uitkering zoals overeengekomen is;
– De overeenkomst niet te beëindigen, tenzij op verzoek verzekeringnemer en bij in bepaalde gevallen bij wanbetaling;
– De rechten van de verzekeringnemer te eerbiedigen.
– Rechten verzekeringnemer:
– Begunstigden aan te wijzen en te wijzigen;
– Zijn rechten uit de verzekering in pand te geven;
– Zijn rechten en plichten over te dragen;
– De verzekering door opzegging te beëindigen;
– De verzekering premievrij te maken;
– De verzekering te belenen.
– Plichten verzekeringnemer:
De verzekeringnemer heeft geen afdwingbare plichten.